Wie man sich eine Credit History in den USA aufbaut

Wer in den USA einen Kredit aufnehmen will, um z. B. ein Haus oder ein Auto zu kaufen, muss eine gute Kreditvergangenheit (credit history) aufweisen können. Diese gilt potenziellen Kreditgebern als entscheidender Anhaltspunkt, dass der Kreditnehmer vertrauenswürdig ist und das geliehene Geld auch zurückzahlen wird. Auch viele Wohnungsvermieter überprüfen die Kreditvergangenheit.

Die Informationen, aus denen die credit history besteht, werden von drei großen credit bureaus gesammelt, ausgewertet und an berechtigte Interessenten gegen eine Gebühr bereitgestellt. Diese drei credit bureaus sind:

Equifax
www.equifax.com
Report anfordern: 1-800-685-1111 oder
P.O. Box 740241, Atlanta, GA 30374-0241

Experian
www.experian.com
Report anfordern: 1-888-397-3742 oder
P.O. Box 2104, Allen, TX 75013

TransUnion
www.transunion.com
Report anfordern: 1-800-916-8800 oder
P.O. Box 1000, Chester, PA 19022

Einen kostenlosen credit report von jedem credit bureau kann man laut Gesetz einmal im Jahr über www.annualcreditreport.com anfordern.

Da die genannten Firmen unabhängig voneinander arbeiten, kann es Unterschiede in den verschiedenen credit reports für die gleiche Person geben. Wenn Ihnen jemand einen Kredit auf Grund Ihres credit reports verweigert, dann muss Ihnen der Grund und das credit bureau genannt werden, das den credit report erstellt hat. Gegen eine relativ geringe Gebühr können Sie jederzeit bei den genannten Firmen Ihren eigenen credit report bestellen, um die Informationen zu vergleichen und um zu sehen, ob alles in Ordnung ist. In der Regel sollte es reichen, wenn Sie das einmal pro Jahr machen. Wenn Sie Fehler finden, dann können Sie diese bestreiten. Kann der Fehler nachgewiesen werden, dann wird die entsprechende Information entfernt. Schreiben Sie aber nicht nur dem credit bureau, sondern auch dem Verursacher, z. B. dem Kreditgeber, der die fehlerhafte Information an das credit bureau gemeldet hat. Schicken Sie alle Briefe als Einschreiben (certified mail) mit Empfangsbestätigung (return receipt). Geben Sie dem credit bureau einen Monat Zeit, den Sachverhalt zu prüfen. Haken Sie nach, wenn Sie dann noch nichts gehört haben.

Kreditgeber, Vermieter etc. können sich über die credit history eines Kunden in zwei Formen informieren: credit report und credit score.

Der credit report beinhaltet: Informationen zu Ihrer Person, wie Name, Anschrift, Social Security Number, Geburtsdatum, Arbeitgeber; Ihre credit history, inkl. Kreditkarten, deren Kontostände und verfügbare Kreditrahmen, andere laufende und abbezahlte Kredite, Informationen über verspätetes Bezahlen von Rechnungen, Krediten, Kreditkarten usw.; Daten zu eventuellen Gerichtsurteilen, Pfändungen, Bankrotterklärungen; eine Liste derjenigen, die Ihren credit report erhalten haben; Erklärungen, mit denen Sie bestimmten Informationen im credit report widersprochen haben.

Tipps für einen guten credit report: Bezahlen Sie immer wenigstens die Mindestsumme Ihrer monatlichen Kreditkartenrechnungen. Schicken Sie Ihren Scheck rechtzeitig ab. Rechnen Sie immer eine Woche für den Postweg ein. Beantragen Sie nicht zu viele Kreditkarten und andere Kredite innerhalb eines kurzen Zeitraumes. Die Nachfragen der potenziellen Kreditgeber nach Ihrem credit report werden in diesem verzeichnet. Zu viele Nachfragen erwecken den Eindruck, dass Sie dringend Geld brauchen. Das kann andere potenzielle Kreditgeber abschrecken. Das Gleiche gilt für zu viele unbenutzte Kreditkarten bzw. deren unausgenutzten Kreditrahmen. Während der Besitz einiger Kreditkarten gut für den Aufbau einer credit history ist, werden ungenutzte Kreditrahmen von anderen potenziellen Kreditgebern als Risiko angesehen, da sie die Gefahr einer plötzlichen hohen Verschuldung bergen. Schließlich könnten Sie, theoretisch gesehen, plötzlich alle diese Kreditkarten bis zum Maximum ausschöpfen und dann Bankrott (bankruptcy) erklären. Vermeiden Sie aber auch, den verfügbaren Kreditrahmen Ihrer Karten voll zu nutzen, da das ebenfalls als Warnzeichen aufgenommen wird. Ideal sind Kreditkartenschulden (credit card debt), die unter einem Drittel des verfügbaren Kreditrahmens (available credit) liegen.

Wer keine gute Kreditvergangenheit nachweisen kann, bekommt nicht ohne weiteres einen neuen Kredit. Noch schlimmer ist es, wenn man überhaupt keine Kreditvergangenheit hat. Das ist für die meisten Neuankömmlinge ein Problem, das mit der Henne und dem Ei vergleichbar ist: Ohne Kredite keine Kreditvergangenheit und ohne Kreditvergangenheit keine Kredite. Eventuelle Nachweise aus dem Herkunftsland der Einwanderer werden in der Regel nicht anerkannt.

Was tun? Versuchen Sie so schnell wie möglich, eine Kreditkarte zu bekommen. Die Bank, bei der Sie ein Konto haben, ist die beste Anlaufadresse. Dort fragen Sie nach einer secured credit card. Bei dieser nimmt die Bank eine bestimmte Summe, z. B. 500 Dollar, als Sicherheit. Der Verfügungsrahmen der Karte liegt dann ebenfalls bei 500 Dollar. Auf diese Weise geht die Bank kein Risiko ein und man kann durch das Benutzen der Karte und das zuverlässige Bezahlen der Kreditkartenrechnungen die eigene Kreditwürdigkeit unter Beweis stellen. Es ist dann nur eine Frage der Zeit, bis die ersten Antragsformulare von Kreditkartenfirmen ins Haus geflattert kommen.

Die Unternehmen, die Ihnen Antragsformulare für Kreditkarten (credit card applications) zuschicken, haben Ihren Namen und Ihre Adresse von den oben genannten credit bureaus bekommen. Obwohl Ihre Kreditvergangenheit nicht im Einzelnen weiter gegeben wurde, sind Sie doch als kreditwürdig eingestuft worden. Deshalb steht in den Werbebriefen auch oft, dass die Kreditkarte schon vorgenehmigt (pre-approved) ist. Derartige Werbeschreiben sind also durchaus ein Zeichen für eine gute Kreditvergangenheit. Wenn Ihre credit history erst einmal ausgezeichnet ist, werden Sie womöglich mehrere solcher Briefe pro Woche erhalten und dadurch die Kreditkarten mit den günstigsten Konditionen wählen können.

Der angebotene Kreditrahmen Ihrer Karten wird anfangs recht niedrig liegen und die Zinsen werden womöglich hoch sein. Man sollte jedoch trotzdem ein paar Karten beantragen und dann diszipliniert benutzen und gute Zahlungsmoral zeigen, um weiterhin Kreditwürdigkeit zu beweisen. Außerdem sollte man von dem Angebot vieler Kaufhäuser Gebrauch machen, die ihre eigenen internen store charge cards anbieten. Diese fließen genau wie richtige Kreditkarten in die Kreditvergangenheit ein. Wenn man noch keine andere Kreditkarte hat, ist es jedoch schwer, eine store charge card zu bekommen. Auch in diesem Zusammenhang empfiehlt es sich, anfangs eine secured credit card zu haben.

Das zuverlässige Bezahlen aller Rechnungen und Kreditkarten führt allmählich zum Aufbau einer guten Kreditvergangenheit. Nach und nach erhöhen die Kreditgeber dann den Verfügungsrahmen für die Karten und man kann sich mit der nun bewiesenen Kreditwürdigkeit auch an größere Käufe (Auto, Haus) wagen.

Noch eine Anmerkung: Die meisten Banken geben ihren Kunden, wie oben erwähnt, eine debit card (auch check card genannt). Diese soll den Kunden das Ausstellen der bisher weit verbreiteten Schecks beim Einkauf ersparen. Das Geld wird direkt vom checking account abgezogen. Viele dieser check cards tragen auch ein Visa- oder Mastercard-Symbol und können in Geschäften und online wie Kreditkarten benutzt werden. Sie sind jedoch keine richtigen Kreditkarten (da das Geld, wie gesagt, direkt vom Konto abgezogen wird) und reichen daher für den Aufbau einer Kreditvergangenheit nicht aus.

* * *

Die vorstehenden Ausführungen sind in stark erweiterter Form Bestandteil dieses Buches:
 

Alltag in Amerika. Leben und Arbeiten in den USA.

CoverDieser Ratgeber deckt in gebündelter Form alle nur erdenklichen Aspekte eines Neuanfangs in Amerika ab, von praktischen Fragen des Umzugs, wie der Mitnahme von Hausrat, Fahrzeugen, Hund oder Katze, über Wohnungssuche, Hauskauf, Versicherungen, Arbeit, Gesundheit, Geldfragen, Altersvorsorge, Einkaufen, Straßenverkehr, Autokauf, Medien und Bildungswesen bis hin zum richtigen Verhalten bei Naturkatastrophen.

"Für alle, die mit dem Gedanken spielen, eine Zeit lang in den USA zu leben, wird das Buch eine nützliche Vorbereitungslektüre und dann vor Ort ein treuer Ratgeber sein." Nachrichtenmagazin n-tv.de

Versandkostenfrei bei Amazon.de erhältlich
Bezahlung per Kreditkarte, Bankeinzug oder Rechnung möglich
 

Auswandern USA

Auswandern USA ist eine Partnerseite des Blogs 1000 kleine Dinge in Amerika

Buchtipp:
Fettnäpfchenführer USA: Mittendurch und Drumherum
Hier klickenEgal, ob Sie den Urlaub oder eine längere Zeit jenseits des Atlantiks verbringen wollen, die Zahl der Fettnäpfchen, in die Sie unwissend tappen können, ist größer, als es auf den ersten Blick scheint.

Versandkostenfrei bei Amazon.de erhältlich

Top-Themen:

Weitere Themen:

Amerikanische BH-Größen

Amerikanisches Bier

Amerikanische Redewendungen

Apotheke USA

Arbeiten in den USA

Benzinpreise USA

Bettengrößen

Bewerben

Einkommensteuer

Euro in Dollar umrechnen

Fahrenheit in Celsius umrechnen

Feiertage in den USA

Hauskauf in den USA

Krankenversicherung in den USA

Polizei in den USA

Reiseführer Michigan

Soziale Absicherung

Steckdose in den USA

Umzug in die USA

Wohnung mieten USA